Закон о банкротстве физических лиц: что нужно знать

Коротко: Банкротство граждан в России регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — тем же актом, по которому банкротятся и компании, но для физлиц в нём выделена отдельная глава. Закон предусматривает три процедуры: реструктуризацию долгов, реализацию имущества и внесудебное банкротство через МФЦ. Возможность списать долги через суд действует с октября 2015 года, внесудебный вариант через МФЦ добавлен позже.

Один закон — для компаний и для граждан

Федеральный закон № 127-ФЗ изначально регулировал банкротство юридических лиц. Возможность банкротства для обычных граждан появилась в законе позже — соответствующая глава заработала с 1 октября 2015 года. С этого момента у физлиц, которые не в состоянии рассчитаться с кредиторами, появился законный механизм списания долгов, а не только взыскание через приставов до конца жизни.

Право и обязанность подать заявление

Закон различает две ситуации:

• Право. Гражданин вправе сам обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, если предвидит, что не сможет исполнить обязательства в срок и отвечает признакам неплатёжеспособности.
• Обязанность. В отдельных случаях, когда задолженность достигает установленного законом порога и очевидно, что расчёт с одним кредитором лишит возможности рассчитаться с другими, подать заявление — обязанность гражданина, а не только право. Точное соответствие вашей ситуации этому условию стоит уточнять индивидуально, поскольку пороговые значения периодически меняются.

Три процедуры, которые предусматривает закон

Реструктуризация долгов. Суд утверждает план погашения задолженности на срок до трёх лет, если у должника есть источник дохода. Это не списание долга, а его пересмотренный график.

Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна или не утверждена, финансовый управляющий продаёт имущество должника (за вычетом защищённого законом минимума), а вырученные средства идут кредиторам. По завершении процедуры оставшиеся долги, как правило, списываются.

Внесудебное банкротство. С 2020 года закон предусматривает упрощённый путь — через МФЦ, без суда и финансового управляющего, для тех, кто отвечает установленным формальным условиям. Подробнее об этом — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».

Кто участвует в процедуре со стороны закона

Ключевая фигура судебного банкротства — финансовый управляющий, действующий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Закон возлагает на него контроль за имуществом должника, ведение реестра кредиторов и отчётность перед судом. Без управляющего судебная процедура невозможна — это прямо следует из закона.

Что закон защищает при банкротстве

Отдельные нормы закона прямо выводят из-под процедуры банкротства ряд обязательств — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарную ответственность — они не списываются независимо от исхода дела. Подробный разбор — в статье «Какие долги списываются при банкротстве, а какие нет».

Закон также защищает от продажи ряд активов должника — прежде всего единственное пригодное для проживания жильё, если оно не находится в ипотечном залоге, и предметы первой необходимости.

Почему знание закона имеет значение на практике

Формальное соответствие закону — необходимое, но не единственное условие успешного банкротства. Суд оценивает добросовестность должника на всех этапах: сокрытие имущества, недостоверные сведения или уклонение от сотрудничества с управляющим дают закону основание отказать в списании долгов, даже если формальная процедура пройдена.

---

Если хотите разобраться, какая процедура — судебная или внесудебная — подходит именно вам, обсудим детали на консультации по сопровождению банкротства. Выбрать исполнителя поможет рейтинг компаний по банкротству Владивостока.